Fxpad-Leitfaden — wie Wechselkurse zustande kommen und wo Reisende Geld verlieren

Wie ein Wechselkurs zustande kommt

Der Kurs, den du auf einer Nachrichtenseite oder im Suchfeld siehst, ist der Mittelkurs: der Mittelwert zwischen dem, was große Banken in diesem Moment für eine Währung zahlen, und dem, wofür sie sie verkaufen. Niemand, der an einer Straßenecke Geld wechselt, bekommt diese Zahl. Eine Bank, eine Wechselstube oder ein Kartennetzwerk stellt stattdessen zwei Preise. Der Ankaufskurs ist das, was man dir für deine Währung zahlt, der Verkaufskurs ist das, was man dir für die eigene berechnet, und beide liegen zu beiden Seiten des Mittelkurses. Der Abstand dazwischen ist der Spread, und im Spread wird das Geld verdient.

Deshalb lügt eine Wechselstube, die mit „0 % Provision“ oder „keine Gebühren“ wirbt, zwar nicht, ist aber auch nicht günstig. Sie hat ihre Gebühr einfach in den Kurs verlagert. Angenommen, der Mittelkurs liegt bei 1 USD = 150 JPY. Eine Wechselstube mit einem großen Schild „keine Provision“ verkauft Yen zu 138 pro Dollar. Die Bank auf der anderen Straßenseite verkauft zu 147 und verlangt eine feste Gebühr von 3 USD. Wechselst du 300 USD in der Wechselstube, gehst du mit 41.400 JPY hinaus. Bei der Bank ergeben 297 USD zu 147 dann 43.659 JPY. Die „kostenlose“ Wechselstube hat dich rund 2.260 JPY mehr gekostet, etwa 5 % deines Geldes, und kein Wort auf ihrem Schild war falsch.

Die einzige Zahl, mit der du zwei Angebote vergleichen kannst, ist der Betrag in Landeswährung, den du für eine feste Summe deines Geldes nach Abzug aller Gebühren tatsächlich in der Hand hast, gemessen an dem, was dir der Mittelkurs gegeben hätte. Diese Differenz, in Prozent ausgedrückt, ist der wahre Preis des Umtauschs, ob sie nun Provision, Servicegebühr oder gar nichts genannt wird.

• Sieh den Mittelkurs einmal nach, bevor du irgendetwas vergleichst; ein Rechner, der den Referenzkurs anzeigt, reicht.
• Frag „Wie viel bekomme ich für 300 Dollar, alles zusammen?“ statt „Wie ist Ihr Kurs?“. Der Kurs allein verbirgt feste Gebühren.
• Lies „0 % Provision“ als „Die Gebühr steckt im Kurs“. Vergleich den Verkaufskurs mit dem Mittelkurs.
• Ein schmaler Spread plus feste Gebühr gewinnt bei größeren Beträgen; ein breiterer Spread ohne feste Gebühr kann bei sehr kleinen Beträgen gewinnen.

Die üblichen Möglichkeiten, nach typischen Kosten sortiert

Gebühren unterscheiden sich je nach Bank, Karte und Land, nimm die Zahlen unten also als typische Spannen und nicht als Preisliste. Um es konkret zu machen: Stell dir vor, du tauschst Geld im Wert von 1.000 USD in Yen, während der Mittelkurs bei 1 USD = 150 JPY liegt, der Referenzbetrag ist also 150.000 JPY. Die Möglichkeiten sind vom günstigsten zum teuersten aufgeführt.

Zwischen der besten und der schlechtesten Möglichkeit beträgt der Abstand bei 1.000 USD rund 15.000 JPY, der Preis für ein gutes Abendessen zu zweit. Das praktische Muster, das daraus folgt: Bestell für den ersten Tag einen kleinen Betrag Bargeld vor, zahl das meiste mit Karte und heb, wenn das Bargeld zur Neige geht, einmal einen größeren Betrag am Geldautomaten ab. Nutze Flughafen oder Hotel nur für den Betrag, den du in der nächsten Stunde brauchst.

• Kartenzahlung mit einer Karte ohne Auslandseinsatzentgelt: Das Netzwerk wendet einen Kurs nahe am Mittelkurs an, meist innerhalb von 1 %. Du behältst rund 148.500 bis 150.000 JPY an Wert. In der Praxis ist das die günstigste Möglichkeit, aber nur, wenn du das Umrechnungsangebot des Terminals ablehnst (siehe nächster Abschnitt). Eine Karte mit 3 % Auslandsgebühr bringt dich auf etwa 145.500 hinunter.
• Vorbestellung bei der Bank oder online, in der Filiale abgeholt oder geliefert: ein Spread von etwa 1 bis 2 %, manchmal mit einer kleinen festen Gebühr. Rund 147.000 bis 148.500 JPY. Der beste Weg, um für die Ankunft an Bargeld zu kommen.
• Geldautomat im Ausland mit einer Debitkarte: der Aufschlag des Netzwerks von etwa 1 %, die Auslandsgebühr deiner Hausbank von 0 bis 3 % plus feste 2 bis 5 USD und die Gebühr des lokalen Betreibers von 0 bis 5 USD. Insgesamt typischerweise 2 bis 5 %, also rund 142.500 bis 147.000 JPY. Eine größere Abhebung schlägt mehrere kleine, weil die festen Gebühren jedes Mal anfallen.
• Wechselstube am Flughafen: ein Spread von 5 bis 10 %, oft plus einer festen Gebühr. Rund 135.000 bis 142.500 JPY. Das sind 6.000 bis 12.000 JPY weniger als bei einer Vorbestellung der Bank für dieselben 1.000 USD, ein Abstand von etwa 4 bis 8 %.
• Hotelrezeption: meist der breiteste Spread von allen, 8 bis 12 %, berechnet für die Bequemlichkeit. Rund 132.000 bis 138.000 JPY.

Dynamic Currency Conversion: Wähl immer die Landeswährung

Irgendwann fragt dich ein Kartenterminal oder ein Geldautomat, ob du lieber in deiner Heimatwährung statt in der Landeswährung zahlen möchtest, oft mit einem beruhigenden Satz darüber, dass du den genauen Betrag kennst. Das ist Dynamic Currency Conversion. Die Umrechnung übernimmt dann der Zahlungsdienstleister des Händlers oder der Betreiber des Geldautomaten zu einem Kurs, den er selbst wählt, und dieser Kurs ist typischerweise 3 bis 7 % schlechter als der, den dein Kartennetzwerk angewendet hätte. Deine eigene Bank kann obendrein noch ihr Auslandseinsatzentgelt hinzurechnen, denn der Händler sitzt im Ausland, egal welche Währung angezeigt wird.

Ein kurzes Beispiel. Die Rechnung lautet 10.000 JPY, der Mittelkurs ist 150. Wählst du JPY, rechnet das Kartennetzwerk zu nahezu 150 um, also landen etwa 66,67 USD auf deiner Abrechnung, plus die Auslandsgebühr, die deine Karte mitbringt, höchstens ein paar Dollar. Wählst du am Terminal USD, rechnet es zu etwa 142 um, also 70,42 USD, und die Auslandsgebühr kann trotzdem anfallen. Du hast für ein Essen von 10.000 JPY 3 bis 4 USD mehr gezahlt, rund 5 %, im Tausch dafür, eine Dollar-Zahl ein paar Sekunden früher zu sehen.

• Achte auf Formulierungen wie „In USD zahlen?“, „garantierter Kurs“, „mit Umrechnung“ oder eine vorausgewählte Heimatwährung. Wähl die Landeswährung oder „ohne Umrechnung“.
• An Geldautomaten kann die Abfrage als Annehmen oder Ablehnen einer Umrechnung formuliert sein. Lehn sie ab; die Abhebung wird trotzdem ausgeführt.
• Wenn das Kassenpersonal den Bildschirm für dich durchtippt und der Beleg deine Heimatwährung zeigt, bitte darum, die Transaktion zu stornieren und neu auszuführen.
• Heb den Beleg auf, bis die Abrechnung kommt; die Währung auf dem Beleg ist die Währung, in der dir berechnet wurde.

Wie alt darf ein Offline-Kurs sein, bevor es darauf ankommt?

Große Währungspaare bewegen sich an einem typischen Tag um weniger als 1 %, und selbst in einer ereignisreichen Woche selten um mehr als 2 bis 3 %. Ein gestern synchronisierter Kurs ist deshalb bei einer Speisekarte, einer Zugfahrkarte oder einer Flasche Wasser ein Rundungsfehler: 1 % eines Mittagessens für 1.500 JPY sind 15 JPY. Jeder Spread, den du in einer Wechselstube zahlst, ist ein Vielfaches dieser Schwankung, und genau deshalb ist ein einen Tag alter Referenzkurs immer noch der richtige Maßstab, um eine Wechselstube zu beurteilen.

Das Alter fängt in zwei Situationen an, eine Rolle zu spielen. Die erste ist eine große Anschaffung, etwa eine Kamera, eine bar bezahlte Hotelrechnung oder die Entscheidung, ob sich das Anstehen für eine Erstattung lohnt, wo 1 % echtes Geld ist und du den heutigen Kurs willst. Die zweite ist eine schwankungsreiche Woche, rund um eine Zinsentscheidung der Zentralbank oder eine Wahl, wenn eine Bewegung von 3 bis 5 % in wenigen Tagen möglich ist. In beiden Fällen: neu synchronisieren und dann die Gesamtbeträge vergleichen, nicht nur den Referenzkurs.

• Synchronisiere immer dann, wenn du ohnehin im Hotel-WLAN bist, typischerweise einmal pro Morgen; es kostet nichts.
• Ein Kurs, der jünger als drei Tage ist, reicht für alles bis zu einem Wert von etwa 200 USD.
• Synchronisiere neu vor jeder einzelnen Anschaffung über einen Wert von etwa 500 USD oder wenn der Kurs älter als eine Woche ist.
• Referenzkurse werden einmal pro Geschäftstag veröffentlicht, eine Synchronisierung am Sonntag zeigt also den Kurs von Freitag. Das ist normal, kein Fehler.
• Wenn ein umgerechneter Betrag überraschend aussieht, synchronisiere neu, bevor du ihm traust.

Im Flugzeug mit Fxpad umrechnen

Fxpad ist das kleine Werkzeug, neben dem dieser Leitfaden steht. Es hält eine Tabelle mit täglichen Referenzkursen auf deinem Handy, sodass sich jeder Vergleich von oben vom Gangplatz aus mit ausgeschaltetem Mobilfunk erledigen lässt und sich jeder Kurs, den eine Wechselstube nennt, in wenigen Sekunden in einen Prozentwert gegenüber dem Referenzkurs umrechnen lässt.

• Einmal synchronisieren: Öffne es vor der Abreise im WLAN. Es holt die Referenzkurse des Tages beim Öffnen, und „Kurse aktualisieren“ holt sie bei Bedarf erneut.
• Danach funktioniert es offline: im Flugmodus oder ohne Roaming steht in der Statuszeile „Zwischengespeicherte Kurse werden verwendet“ samt dem Datum, für das sie gelten.
• Gib einen Betrag ein und wähl zwei Währungen aus einer durchsuchbaren Liste mit Flaggen; die runde Schaltfläche vertauscht sie. Das Ergebnis zeigt den Kurs für eine Einheit in beide Richtungen, etwa „1 JPY = 0,0067 USD“.
• Es sind rund 30 Währungen abgedeckt, darunter JPY, KRW, USD, EUR, CNY, HKD, SGD und THB. Dein letzter Betrag und dein letztes Währungspaar sind beim nächsten Mal noch da.
• Keine Werbung, keine Anmeldung, keine Bezahlstufe und ein Umschalter A / A+ / A++ zum Lesen auf Armlänge.

Was Fxpad speichert und wo

Die Kurstabelle, dein letzter Betrag, das Währungspaar und die Schriftgröße bleiben im Browser auf deinem eigenen Gerät, und sonst wird nirgends etwas gespeichert. Beim Abrufen der Kurse wird eine schlichte Anfrage nach der Tabelle des Tages gesendet, ohne Betrag oder Währungswahl. Es gibt kein Konto, keine Synchronisierung zwischen Geräten und nichts, was auf einem Server zu löschen wäre.