為替パッド: 為替レートの決まり方と、旅行者が損をしやすいところ

為替レートはどう提示されるのか

ニュースサイトや検索窓で見るレートは仲値（ミッドマーケットレート）です。その瞬間に大手銀行がある通貨を買う値段と売る値段のちょうど中間にあたります。街角で両替する人でその数字をもらえる人はいません。銀行も両替所もカードネットワークも、代わりに2つの価格を提示します。買値は彼らがあなたの通貨を買い取る値段、売値は彼らの通貨をあなたに売る値段で、この2つは仲値を挟んで両側に置かれます。その間の開きがスプレッドで、儲けはまさにそこで生まれます。

だから「手数料0%」や「手数料なし」を掲げる両替所は嘘をついているわけではありませんが、安いわけでもありません。手数料をレートの中に移しただけです。仲値が1 USD = 150 JPYだとしましょう。大きな「手数料なし」の看板を出した両替所は1ドルあたり138円で円を売ります。道路の向かいの銀行は147円で売り、3ドルの定額手数料を取ります。両替所で300ドルを替えると41,400円を手にします。銀行では297ドルを147で替えて43,659円です。「無料」の両替所のほうがおよそ2,260円、つまりお金の約5%を余計に取っていて、看板に書かれたことに嘘はひとつもありません。

2つの提示を比べられる数字はひとつだけです。決まった額の自分のお金を出し、あらゆる手数料を差し引いたあとに実際に手元に残る現地通貨の量を、仲値なら受け取れたはずの量と比べることです。その差を百分率で表したものが両替の本当の値段であり、それが手数料と呼ばれようが、サービス料と呼ばれようが、何の名前もついていなかろうが同じです。

• 何かを比べる前に仲値を一度確認してください。参考レートを表示する換算ツールがあれば十分です。
• 「レートはいくら？」ではなく「300ドル出したら全部込みでいくらもらえる？」と聞いてください。レートだけでは定額手数料が隠れます。
• 「手数料0%」は「手数料はレートの中にある」と読み替えてください。売値を仲値と見比べれば分かります。
• 金額が大きいほど、狭いスプレッドに定額手数料が付く方が有利です。ごく少額なら、定額手数料なしでスプレッドが広い方が勝つこともあります。

よくある両替方法を、一般的なコスト順に

手数料は銀行ごと、カードごと、国ごとに違うので、以下の数字は料金表ではなく一般的な範囲として見てください。具体的に考えるために、仲値が1 USD = 150 JPYのときに1,000ドル相当のお金を円に替えると仮定します。基準となる金額は150,000円です。方法は安い順から高い順に並べています。

最良の方法と最悪の方法の差は1,000ドルあたりおよそ15,000円、2人で良いディナーを食べられる金額です。ここから導ける実践的なパターンはこうです。初日に使う少額の現金は事前予約で用意し、ほとんどはカードで払い、現金が減ったらATMで一度に多めに引き出す。空港やホテルは、この先1時間に必要な分だけ替える場所と割り切りましょう。

• 海外取引手数料のないカードで決済: ネットワークが仲値に近い、通常1%以内のレートを適用します。おおよそ148,500〜150,000円の価値が残ります。実際にはこれが最も安い方法ですが、端末が提案する通貨変換を断った場合に限ります（次の節を参照）。海外手数料が3%のカードだと約145,500円まで下がります。
• 銀行やオンラインでの事前予約（支店受け取りまたは配送）: スプレッドはおよそ1〜2%で、少額の定額手数料が付くこともあります。約147,000〜148,500円。到着直後に使う現金を用意する最良の方法です。
• デビットカードで海外ATM出金: 約1%のネットワーク上乗せ、自分の銀行の海外手数料0〜3%と定額2〜5ドル、現地ATM運営会社の手数料0〜5ドルがかかります。全部込みで通常2〜5%、つまり約142,500〜147,000円です。定額手数料は毎回かかるので、少額を何度も引き出すより一度に多めに引き出す方が得です。
• 空港の両替所: スプレッドは5〜10%で、定額手数料が加わることも多いです。約135,000〜142,500円。同じ1,000ドルを銀行で事前予約した場合より6,000〜12,000円少なく、およそ4〜8%の差になります。
• ホテルのフロント: たいてい最も広いスプレッドで、便利さの代償として8〜12%取られます。約132,000〜138,000円。

ダイナミック・カレンシー・コンバージョン: 必ず現地通貨を選ぶ

いつかカード端末やATMが、現地通貨ではなく自国通貨で支払いますかと聞いてきます。正確な金額が事前に分かりますという安心させる文言付きで。これがダイナミック・カレンシー・コンバージョン（DCC）です。この場合の換算は加盟店の決済代行会社やATM運営会社が自分たちの決めたレートで行い、そのレートはカードネットワークが適用したはずのレートより通常3〜7%悪くなります。しかも自分の銀行は、表示された通貨に関係なく加盟店が海外にあるという理由で、海外取引手数料をそのまま上乗せすることがあります。

短い例を挙げます。会計が10,000円で仲値が150です。JPYを選ぶと、カードネットワークが150に近いレートで換算し、明細には約66.67ドルが載ります。カードに海外手数料があればせいぜい数ドルが足されます。端末でUSDを選ぶと142程度のレートで換算されて70.42ドルになり、海外手数料もやはりかかることがあります。ドルの金額を数秒早く見た代わりに、10,000円の食事に3〜4ドル、約5%を余計に払ったことになります。

• 「USDで支払いますか？」「レート保証」「変換あり」といった文言や、あらかじめ選ばれた自国通貨に注意してください。現地通貨か「変換なし」を選びます。
• ATMでは、変換を承諾するか拒否するかという形で聞かれることがあります。拒否してください。出金はそのまま実行されます。
• 店員が代わりに画面を進めてしまい、レシートに自国通貨が印字されていたら、取引を取り消してやり直してもらうよう頼んでください。
• 明細が届くまでレシートを取っておいてください。レシートに書かれた通貨が、実際に請求された通貨です。

オフラインのレートはどれくらい古くても平気か

主要な通貨ペアは普通の日には1%未満しか動かず、出来事の多い週でも2〜3%を超えることはまれです。したがって昨日取り込んだレートは、メニューや電車の切符や水のボトルの前では丸め誤差にすぎません。1,500円のランチの1%は15円です。両替所で払うスプレッドはその変動より何倍も大きく、だからこそ1日前の参考レートでも両替所を判断する物差しとしては十分なのです。

レートの古さが問題になる状況は2つあります。ひとつはカメラの購入、現金で精算するホテル代、還付のために並ぶ価値があるかの判断といった大きな支出で、1%が本物のお金になり、今日のレートが必要なときです。もうひとつは中央銀行の決定や選挙を控えた変動の大きい週で、数日で3〜5%動くこともあり得るときです。どちらの場合も取り込み直してから、参考レートだけでなく全部込みの実額を比べてください。

• どうせホテルのWi-Fiにつないでいるとき、普通は毎朝1回取り込み直してください。費用はかかりません。
• 3日以内のレートなら、200ドル相当までの支出には何であれ十分です。
• 500ドル相当を超える1回の支出の前、またはレートが1週間以上前のものなら取り込み直してください。
• 参考レートは営業日ごとに1回公表されるので、日曜に取り込むと金曜のレートが表示されます。エラーではなく正常です。
• 換算結果が意外に見えたら、信じる前に取り込み直してください。

機内で為替パッドを使って換算する

為替パッドは、このガイドの隣にある小さなツールです。毎日の参考レート表をスマホに保持するので、上のすべての比較を通信を切ったまま通路側の席で行えますし、両替所が提示するレートが参考レートに対して何パーセントかを数秒で出せます。

• 一度だけ取り込む: 出発前にWi-Fiで開くと、その日の参考レートを開いた時点で取得し、「レートを更新」でいつでも取り直せます。
• その後はオフラインで動作: 機内モードでもローミングなしでも、ステータス行に「キャッシュのレートを使用中」とその基準日が表示されます。
• 金額を入れて、国旗付きの検索できるリストから通貨を2つ選びます。丸いボタンで入れ替えられます。結果には「1 JPY = 0.0067 USD」のように双方向の1単位レートが並びます。
• JPY、KRW、USD、EUR、CNY、HKD、SGD、THBを含む30前後の通貨に対応します。最後に使った金額と通貨ペアは次に開いたときもそのままです。
• 広告なし、ログインなし、有料枠なし。腕を伸ばした距離でも読めるよう A / A+ / A++ の文字サイズ切り替えがあります。

為替パッドが保存するものと場所

レート表、最後の金額、通貨ペア、文字サイズはあなたの端末のブラウザの中にだけ残り、それ以外はどこにも何も残りません。レートの取得はその日の表を求める単純なリクエストを送るだけで、金額や通貨の選択は含まれません。アカウントはなく、端末間の同期もなく、サーバー上に消すものもありません。